Если вы не заплатили в срок, МФО начисляет неустойку и не позднее 10 календарных дней уведомляет вас о просрочке. По закону РК неустойка не больше 0,5% от просроченного платежа в день и начисляется только первые 90 дней. По займу до 45 дней и до 45 МРП предел строже: 0,3% в день. После 90 дней просрочки подряд МФО не вправе требовать вознаграждение и неустойку, начисленные позже.
Что происходит после даты платежа?
| Когда | Что происходит | Норма |
|---|---|---|
| Дата платежа выпала на выходной или праздник | Можно заплатить в следующий рабочий день, неустойки за это не будет | Требования № 92, прил. 5 п. 4 |
| Каждый день просрочки | Начисляется неустойка в размере из договора, но не выше пределов закона | ст. 6 п. 3 Закона |
| Не позднее 10 календарных дней | МФО уведомляет вас способом из договора и через цифровые каналы: сумма просрочки, требование оплатить, последствия и ваше право попросить изменить условия | ст. 9-2 п. 1 Закона |
| В течение 30 календарных дней | Вы вправе подать заявление об изменении условий договора | ст. 9-2 Закона |
| Просрочка очередного платежа больше 40 календарных дней | МФО может потребовать досрочно вернуть всю сумму займа | ст. 9-2 Закона; Требования № 92, прил. 5 п. 5 |
| 90 дней просрочки подряд | Неустойка больше не начисляется, а вознаграждение и неустойку, начисленные после этого срока, МФО требовать не вправе. МФО может уступить право требования другому лицу | ст. 6 п. 3, ст. 7 п. 3, ст. 9-2 Закона |
| Долг не урегулирован | МФО может передать долг коллекторскому агентству, если это предусмотрено договором, или обратиться в суд | ст. 9-2 Закона |
С какого дня считать 30 календарных дней на заявление, акты говорят по-разному: по Закону с даты уведомления, по Требованиям № 92 с даты просрочки. Надёжнее считать от даты просрочки. Пока заявление рассматривается, МФО не вправе требовать досрочно вернуть весь займ.
Правило о 40 днях важно для займов с несколькими платежами по графику. По займу «до зарплаты» с одним платежом в конце срока вся сумма и так подлежит возврату в дату платежа.
Как закон ограничивает неустойку?
| Предел | Размер | Где установлено |
|---|---|---|
| Неустойка в день по любому займу МФО | не больше 0,5% от суммы просроченного платежа | ст. 6 п. 3 Закона |
| Срок начисления неустойки | только первые 90 дней просрочки | ст. 6 п. 3 Закона |
| Неустойка за год | не больше 10% от суммы выданного займа за каждый год действия договора | ст. 6 п. 3 Закона |
| Неустойка в день по займу до 45 дней и до 45 МРП | не больше 0,3% от неисполненного обязательства | Требования № 92, прил. 5 п. 3 |
| Все платежи по такому займу | вознаграждение и неустойка вместе за весь срок не больше 50% суммы займа | Требования № 92, прил. 5 п. 3 |
| После 90 дней просрочки подряд | вознаграждение и неустойку, начисленные после этого срока, требовать нельзя | ст. 7 п. 3 Закона |
45 МРП в 2026 году составляют 194 625 ₸. Для таких займов Требования № 92 добавляют к общим пределам закона дополнительные условия.
Прежнее правило о неустойке 0,03% в день после 90 дней просрочки из закона исключено: новая редакция статьи 6 действует с 19 марта 2026 года. Если в требовании о долге есть начисления за период после 90 дней просрочки, попросите у МФО расчёт с разбивкой.
Сколько стоит просрочка на примере?
Займ 40 000 ₸ на 15 дней при ставке 0,28% в день: в дату платежа нужно вернуть 41 680 ₸. Допустим, в договоре неустойка 0,2% в день от просроченной суммы. Если заплатить на 10 дней позже, неустойка составит 833,60 ₸.
Это только пример: ставка и неустойка в вашем договоре могут быть другими, но не выше пределов закона. По такому займу вознаграждение и неустойка вместе не могут превысить 50% от суммы займа.
Если заплатить только часть долга
Если платежа не хватает, чтобы закрыть долг целиком, он засчитывается в порядке, который установлен законом (ст. 6 п. 1-1 Закона):
- просроченный основной долг;
- просроченное вознаграждение;
- неустойка;
- текущий основной долг;
- текущее вознаграждение;
- издержки МФО.
Поэтому частичный платёж сначала уменьшает просроченную сумму, от которой считается неустойка. Сохраните квитанцию и попросите у МФО новую сумму долга.
Как просрочка влияет на кредитную историю?
Сведения о займах МФО обязана передавать в ГКБ, кредитное бюро с участием государства. В другие бюро, например в ПКБ, сведения передаются с вашего согласия, которое фиксируется в договоре, а для негативной информации согласие не нужно (Закон «О кредитных бюро и формировании кредитных историй»).
Просрочка мешает получить новый займ:
- при просрочке больше 1 дня по займу в МФО или кредитном товариществе МФО не одобрит новый займ: так требуют пруденциальные нормативы;
- при просрочке свыше 50 дней по любому займу или кредиту выдачу запрещает закон (ст. 7 п. 3 Закона);
- если за последние 12 месяцев была просрочка больше 90 дней, коэффициент долговой нагрузки для займа в МФО не может быть больше 0,25 вместо обычных 0,5.
Свой кредитный отчёт можно бесплатно получить раз в календарный год в каждом кредитном бюро. Как это сделать, рассказано в ответе «Кредитная история».
Как смягчить последствия просрочки?
- Сообщите МФО о проблеме до даты платежа или сразу после неё, по контактам из договора.
- Подайте заявление об изменении условий: можно попросить снизить ставку или платёж, отсрочку, новый срок. МФО отвечает за 15 календарных дней. Порядок и бланк есть на странице «Трудности с оплатой».
- Если деньги точно появятся чуть позже, спросите о продлении займа на прежних или лучших условиях.
- Если долг передали коллектору, проверьте, соблюдаются ли правила взыскания.
Источники
- Закон Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности» (внешний сайт)
- Требования к осуществлению микрофинансовой деятельности (постановление Правления АРРФР от 15 мая 2026 года № 92) (внешний сайт)
- Пруденциальные нормативы для микрофинансовых организаций, в том числе КДН (постановление Национального Банка РК от 14 ноября 2019 года № 192) (внешний сайт)
- Закон Республики Казахстан «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» (внешний сайт)