ГЭСВ и стоимость займа в Казахстане

ГЭСВ, годовая эффективная ставка вознаграждения, показывает цену займа в пересчёте на год; МФО обязана указывать её в договоре и в любой информации о ставках. Вернуть по займу нужно сумму займа и вознаграждение за каждый день, пока деньги у вас: других платежей с физлица, кроме неустойки за просрочку, закон РК брать не разрешает. Например, при ставке 0,28% в день за 40 000 ₸ на 15 дней вознаграждение составит 1 680 ₸, вернуть нужно 41 680 ₸, ГЭСВ 172,1%. Ставку, ГЭСВ и неустойку закон ограничивает.

Что входит в цену займа

Что вы платите по займу до зарплаты
Что	Как считается
Сумма займа	приходит на карту целиком и возвращается в конце срока
Вознаграждение	сумма займа × ставка в день × число дней; ставку указывает МФО
ГЭСВ	годовая эффективная ставка; обязательна в договоре; не более 179% для займов до 45 дней и до 45 МРП
Комиссии и платные услуги	комиссии с физлиц запрещены: кроме вознаграждения и неустойки, МФО платежей не берёт; страховка и другие услуги допустимы только добровольно, по отдельному заявлению
Досрочное погашение	в любой день без штрафа; вознаграждение считается за фактические дни
Неустойка при просрочке	по договору, в пределах закона

Расчёт итога

Вознаграждение начисляется на сумму займа за каждый день пользования: сумма × ставка × число дней. Сумма должна поступить на карту целиком, без удержаний. В конце срока вы возвращаете сумму займа и вознаграждение одним платежом.

Пример: 40 000 ₸ на 15 дней

ставка 0,28% в день

Сумма займапоступает на карту целиком, без удержаний: 40 000 ₸
Вознаграждение0,28% в день × 15 дней на сумму займа: 1 680 ₸
Комиссии за выдачу, обслуживание, переводзакон запрещает МФО взимать их с физических лиц: 0 ₸
Итого вернуть: 41 680 ₸
ГЭСВгодовая эффективная ставка вознаграждения, чтобы сравнивать предложения: 172,1%

Пример расчёта. Ставку и окончательные условия устанавливает МФО в своём предложении и договоре.

ГЭСВ и почему у короткого займа она большая

ГЭСВ означает годовую эффективную ставку вознаграждения. Её обязательно указывают в договоре и в любой информации о ставках, включая рекламу (ст. 5 Закона о микрофинансовой деятельности). В договоре ГЭСВ приводится в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (Требования № 92, приложение 5, п. 2).

Официальный порядок расчёта задают Правила расчёта ГЭСВ по микрокредитам (постановление Правления Национального Банка РК от 26 ноября 2019 года № 208). Требования № 92, говоря о ГЭСВ в договоре, ссылаются на правила АРРФР от 3 апреля 2026 года № 44. Оба акта есть в списке источников внизу страницы. Цифры ГЭСВ на этом сайте FINSK считает сам для примера, а для вашего займа имеет значение ГЭСВ, указанная в договоре.

В расчёте FINSK ГЭСВ пересчитывает стоимость на год так, будто займ берут снова и снова, а вознаграждение каждый раз прибавляется к долгу. Из-за этого у займа на несколько дней она выглядит большой, хотя в тенге вы платите немного. По той же причине при одной дневной ставке у короткого займа ГЭСВ выше, чем у длинного.

Пример: 50 000 ₸ при ставке 0,28% в день: вознаграждение, итог и ГЭСВ по сроку
Срок	Вознагр.	Вернуть	ГЭСВ
5 дней	700 ₸	50 700 ₸	175,9%
7 дней	980 ₸	50 980 ₸	175,1%
10 дней	1 400 ₸	51 400 ₸	174,0%
14 дней	1 960 ₸	51 960 ₸	172,5%
15 дней	2 100 ₸	52 100 ₸	172,1%
20 дней	2 800 ₸	52 800 ₸	170,3%
25 дней	3 500 ₸	53 500 ₸	168,5%
30 дней	4 200 ₸	54 200 ₸	166,8%

Чем короче срок, тем выше ГЭСВ при той же дневной ставке: годовой показатель пересчитывает короткий займ так, как если бы его брали снова и снова весь год. Предел закона для займов до 45 дней и 45 МРП составляет 179%.

Сравнивая предложения, смотрите на ГЭСВ при одинаковом сроке. Для своего бюджета важнее строка «Итого вернуть». Как посчитать вознаграждение вручную, показано в статье «Как рассчитать проценты по займу», а как сравнивать предложения, в статье «Как сравнить два предложения МФО».

Досрочный возврат

Вернуть займ можно в любой день, полностью или частично, без штрафа и платы. Вознаграждение считается только за фактические дни. Например, займ 40 000 ₸, закрытый через 5 дней, обойдётся в 40 560 ₸ вместо 41 680 ₸. Точную сумму на нужную дату МФО по вашему заявлению бесплатно сообщает в течение 3 рабочих дней. Как её запросить, описано в ответе «Досрочное погашение».

Права вернуть займ без вознаграждения закон не даёт. Право отказаться от займа в течение 14 дней ожидается с 12 октября 2026 года, и вознаграждение за фактические дни при этом тоже платится. Подробности в ответе «Отказ от займа в течение 14 дней».

Сколько стоит просрочка

За каждый день просрочки начисляется неустойка, её размер указан в договоре. Например, при неустойке 0,2% в день от просроченной суммы 10 дней просрочки по займу 40 000 ₸ на 15 дней добавят 833,60 ₸. Закон ограничивает неустойку с нескольких сторон:

в общем случае не больше 0,5% в день от просроченного платежа, только первые 90 дней просрочки и не больше 10% суммы займа за год (ст. 6 п. 3 Закона);
для займов до 45 дней и до 45 МРП не больше 0,3% в день, а вознаграждение и неустойка вместе за весь срок не больше 50% суммы займа (Требования № 92, приложение 5, п. 3);
если дата платежа выпала на выходной или праздник, заплатить можно в следующий рабочий день без неустойки (Требования № 92, приложение 5, п. 4).

Просрочка попадает в кредитную историю. Если понимаете, что не успеваете, сообщите своей МФО до даты платежа. Ваши права и порядок действий описаны на странице «Трудности с оплатой».

Пределы ставки и ГЭСВ по закону

Для займа до 45 дней и до 45 МРП (194 625 ₸ при МРП 2026 года 4 325 ₸) закон ограничивает сразу два показателя: ставка должна быть меньше 0,3% в день, а ГЭСВ не выше 179%. Для остальных микрокредитов предел ГЭСВ составляет 46%.

По расчёту FINSK (формула в методике калькулятора) на коротких сроках ГЭСВ доходит до 179% раньше, чем ставка до 0,3% в день: на 15 днях примерно при 0,287% в день, на 5 днях около 0,283%, на 30 днях около 0,293%. Это ориентир, а не норма закона: обязательна ГЭСВ, которую МФО указала в договоре.

Основания: совместное постановление Правления АРРФР № 84 от 28 апреля 2026 года и Правления Национального Банка РК № 51 от 29 апреля 2026 года (с изменениями от 30 июня 2026 года), п. 1 (действует с 16 мая 2026 года), и Требования к осуществлению микрофинансовой деятельности (постановление Правления АРРФР от 15 мая 2026 года № 92), приложение 5, п. 3. Для сравнения: самая высокая ГЭСВ в примерах FINSK на этой странице, 175,9% на 5 днях, ниже предела. Если в договоре ставка 0,3% в день или выше либо указана ГЭСВ больше 179%, условия выходят за предел закона: не подписывайте договор и проверьте кредитора в списке МФО на сайте АРРФР.

Продлить срок займа можно только по соглашению сторон, на прежних или лучших условиях и не более чем на 90 дней. Как это устроено, рассказано на странице «Продление займа».

Чего в цене быть не должно

Кроме вознаграждения и неустойки, закон не разрешает МФО брать с физлиц платежи по договору. Если в предложении есть что-то из списка, задайте вопрос МФО до подписания:

комиссии за рассмотрение заявки, выдачу, перевод на карту, обслуживание, SMS;
плата за досрочное погашение;
подписки и «ускорение» рассмотрения;
страховка или другая услуга как условие выдачи займа.

Страховка и другие дополнительные услуги допустимы только добровольно: вы соглашаетесь на них отдельным заявлением, а отказ не должен влиять на выдачу займа.

Если кто-то просит оплатить что-либо до выдачи займа, это мошенники. Как их распознать, рассказано на странице «Безопасность» и в статье «Как проверить МФО и отличить от мошенников».

О расчётах на сайте

Цифры на этой странице посчитаны при ставке 0,28% и неустойке 0,2% в день. Ставку, ГЭСВ и итог вашего займа МФО укажет в предложении и договоре; сверьте их с калькулятором.

ГЭСВ и стоимость займа