Реструктуризация займа в МФО: заявление и сроки

Если платёж по займу в МФО просрочен, закон РК даёт вам право попросить реструктуризацию: в течение 30 календарных дней подать в МФО заявление об изменении условий договора. МФО рассматривает его за 15 календарных дней. Ещё лучше связаться с МФО до даты платежа, по контактам из договора. И не берите новый займ, чтобы закрыть этот.

Первые шаги

Сообщите своей МФО: чем раньше, тем больше вариантов. Укажите номер договора, причину и когда ожидаете деньги.
Посчитайте, сколько можете заплатить. Даже частичный платёж уменьшает долг. Поможет шаблон бюджета.
Не закрывайте долг новым займом, это увеличивает переплату. К тому же при просрочке его, скорее всего, не одобрят: нормативы регулятора запрещают МФО одобрять займ при просрочке больше 1 дня по займу в МФО или больше 30 дней по банковскому кредиту, а закон запрещает выдачу при просрочке свыше 50 дней по любому кредиту или займу.
Сохраняйте переписку и платёжные документы.

Реструктуризация: заявление об изменении условий договора

Реструктуризация — это изменение условий договора по вашему заявлению. Если платёж просрочен, в течение 30 календарных дней вы вправе подать в МФО такое заявление (ст. 9-2 Закона о микрофинансовой деятельности). В нём можно попросить:

снизить ставку вознаграждения;
отсрочить платёж;
изменить срок займа;
изменить способ или очерёдность погашения;
простить часть долга или неустойку;
снизить платёж не менее чем на половину на срок от трёх месяцев.

С какого дня считать 30 календарных дней, акты говорят по-разному. По Закону срок идёт с даты, когда МФО направила уведомление о просрочке, а по Требованиям № 92 с даты просрочки. Чтобы не пропустить срок, считайте от даты просрочки: она наступает раньше уведомления.

Укажите причины просрочки и приложите сведения о доходах. Заявление подаётся в вашу МФО письменно или онлайн, способы связи указаны в договоре. Готовый бланк заявления о реструктуризации можно распечатать или заполнить по образцу.

МФО рассматривает заявление за 15 календарных дней и отвечает одним из трёх способов: соглашается, предлагает другие условия или мотивированно отказывает. Пока заявление рассматривается, МФО не вправе требовать досрочно вернуть весь займ. Если МФО предложила другие условия, а вы не согласились с ними за 30 дней, это считается отказом.

Если ваш доход упал более чем на 30% или вы получаете адресную социальную помощь, для социально уязвимых заёмщиков и пострадавших от чрезвычайных ситуаций отсрочка или снижение платежа по закону обязательны. Укажите это в заявлении.

Куда обращаться, если МФО отказала в реструктуризации?

Бесплатно обратиться к микрофинансовому омбудсману (mfombudsman.kz (внешний сайт)): он рассматривает споры заёмщиков с МФО, и его решение обязательно для МФО, если вы его приняли. С 1 января 2027 года эти споры рассматривает служба финансового омбудсмана.
Если долги у двух и более кредиторов (МФО, банки, коллекторы), с 1 июля 2026 года можно обратиться за коллективным урегулированием через платформу при службе финансового омбудсмана.
Подать жалобу в АРРФР или обратиться в суд. Порядок описан на странице «Обращения и жалобы».

Что будет, если просрочить платёж по займу?

Не позднее 10 календарных дней после просрочки МФО должна уведомить вас о сумме, последствиях и праве попросить изменить условия (ст. 9-2 Закона). Неустойка начисляется только первые 90 дней просрочки (ст. 6 п. 3 Закона), а после 90 дней просрочки подряд по беззалоговому займу МФО не вправе требовать ни вознаграждение, ни неустойку, начисленные после этого срока (ст. 7 п. 3 Закона). Потребовать досрочно вернуть всю сумму МФО может, только если очередной платёж просрочен более чем на 40 календарных дней (ст. 9-2 Закона, Требования № 92, приложение 5). Пределы неустойки, кредитная история и передача долга разобраны на странице «Просрочка по займу».

Когда МФО и коллекторы вправе с вами связываться?

Коллектор связывается с вами только в будни с 8:00 до 21:00 по вашему местному времени, а в выходные и праздники любые контакты запрещены (ст. 5 Закона «О коллекторской деятельности»); сама МФО в выходные вправе звонить не больше 2 раз в день с 9:00 до 19:00 (Требования № 92). Угрозы, давление и обман запрещены, а коллектор не принимает деньги в погашение: платите только по реквизитам из договора. Все правила связи и что делать при нарушениях собраны на странице «Коллекторы и взыскание».

Можно ли продлить срок займа?

Продлить займ можно только по соглашению с МФО и на прежних или лучших для вас условиях; займ до 45 дней и до 45 МРП продлевают не более чем на 90 дней (Требования № 92, приложение 5, п. 3). Продлевать без вашего согласия или на худших условиях нельзя. Как попросить продление и что спросить до согласия, рассказано на странице «Продление займа».

Если займы стали проблемой

Если вы берёте новые займы, чтобы закрыть старые, остановитесь и оформите самозапрет. Шаги по порядку разобраны в статье «Что делать, если нечем платить».

Трудно вернуть займ: реструктуризация и ваши права