Не берите новый займ, чтобы закрыть старый. Сообщите о трудностях своей МФО до даты платежа. Если платёж уже просрочен, по закону РК вы можете подать заявление об изменении условий: попросить отсрочку, снижение платежа или другой срок. Пока кредитор его рассматривает, он не вправе требовать досрочно вернуть всю сумму.
Не закрывайте займ новым займом
Когда платёж близко, а денег нет, хочется занять в другом месте и закрыть старый долг. Долг от этого не уменьшается. К нему прибавляется новое вознаграждение, а трудный день просто переносится на пару недель.
К тому же новый займ, скорее всего, не дадут. По нормативам регулятора микрофинансовая организация не одобряет займ, если у человека есть просрочка больше 1 дня по займу в МФО или больше 30 дней по банковскому кредиту. По закону займ не выдаётся и при просрочке свыше 50 дней по любому кредиту или займу. Есть и ограничение по нагрузке: платежи по всем долгам, как правило, не должны превышать половины дохода.
Сообщите кредитору заранее
Напишите или позвоните в МФО, которая выдала займ, контакты указаны в договоре. Коротко объясните, что случилось, когда вы ожидаете деньги и какую сумму сможете внести сейчас.
Лучше сделать это до даты платежа. Письмо ни к чему вас не обязывает, а у МФО будет время предложить вариант. Например, по соглашению сторон срок займа можно продлить. Продление возможно только на прежних или лучших для вас условиях и не более чем на 90 дней; подробнее на странице «Продление займа».
Если трудно вернуть займ вовремя Напишите в свою МФО до даты платежа или сразу после неё: каналы связи есть в договоре и на её сайте. Ваши права описаны на странице «Трудности с оплатой».
Ваши права при просрочке
Закон подробно описывает, что происходит, если платёж просрочен.
- Уведомление. При просрочке кредитор не позднее 10 календарных дней сообщает вам способом из договора сумму просрочки, требование оплатить и последствия. В уведомлении также говорится о вашем праве попросить изменить условия договора.
- В течение 30 календарных дней вы можете подать кредитору заявление об изменении условий договора, письменно или онлайн. В нём нужно указать причины просрочки и сведения о доходах. Не откладывайте: надёжнее считать этот срок с первого дня просрочки.
- Рассмотрение. Кредитор рассматривает заявление 15 календарных дней и отвечает одним из трёх способов: соглашается, делает встречное предложение или мотивированно отказывает.
- Пока заявление рассматривается, кредитор не вправе требовать досрочного возврата всей суммы.
В заявлении можно попросить:
- снизить ставку вознаграждения;
- уменьшить платёж не меньше чем вдвое на срок от трёх месяцев;
- дать отсрочку платежа;
- изменить способ или очерёдность погашения;
- изменить срок займа;
- простить часть долга или неустойки.
Бланк для вашей МФО есть на странице «Бланк заявления», а порядок подачи описан в разделе «Трудности с оплатой».
Для некоторых людей отсрочка или снижение платежа обязательны. Это социально уязвимые заёмщики и пострадавшие от чрезвычайной ситуации, если их доход упал более чем на 30% или они получают адресную социальную помощь. Приложите к заявлению документы, которые это подтверждают.
Сколько стоит просрочка
За каждый день просрочки начисляется неустойка, её размер указан в договоре. Пример при ставке 0,28% и неустойке 0,2% в день от просроченной суммы: займ 40 000 ₸ на 15 дней, к возврату 41 680 ₸. Если заплатить на 10 дней позже, неустойка составит 833,60 ₸.
Для займов до 45 дней и до 45 МРП закон ставит пределы:
- неустойка не больше 0,3% в день;
- неустойка начисляется только первые 90 дней просрочки;
- вознаграждение и неустойка вместе за весь срок не больше 50% суммы займа.
Долг не растёт бесконечно, у него есть предел. Но просрочка попадает в кредитную историю, и потом получить кредит или займ будет сложнее. Поэтому договариваться выгоднее, чем ждать. Что ещё происходит после даты платежа, разобрано на странице «Просрочка по займу».
Правила связи при взыскании
Если долг не погашен, кредитор будет о нём напоминать, но закон ограничивает время и частоту контактов: коллектор, например, может связываться с вами только в будни с 8:00 до 21:00. Передать долг коллектору МФО может, только если это предусмотрено договором, а сам коллектор не принимает деньги в погашение: платите только по реквизитам из договора. Все правила для МФО и коллекторов и что делать при нарушениях собраны на странице «Коллекторы и взыскание».
Если договориться не получилось
Если МФО отказала или вы не согласны с её ответом, обратитесь к микрофинансовому омбудсману (сайт mfombudsman.kz). Он рассматривает споры заёмщиков с МФО бесплатно. Если вы примете его решение, оно обязательно для микрофинансовой организации. Омбудсман рассматривает спор, когда заёмщик сначала письменно обратился к кредитору, поэтому сохраните копию своего заявления и ответ МФО. С 1 января 2027 года эту работу возьмёт на себя служба финансового омбудсмана.
Жалобу на действия микрофинансовой организации можно также направить в АРРФР: контакт-центр 1459 или портал eOtinish. Спор можно решить и в суде.
Если просрочка есть сразу у двух и более кредиторов по беззалоговым потребительским займам, с 1 июля 2026 года можно обратиться за коллективным урегулированием. Оно проходит через платформу при службе финансового омбудсмана и позволяет решать вопрос со всеми кредиторами сразу, а не с каждым по отдельности.
Как подать обращение в МФО и куда жаловаться дальше, описано на странице «Обращения и жалобы».
Самозапрет на новые займы
Если займы стали привычным способом дотянуть до зарплаты, подумайте о самозапрете. Это добровольный отказ от получения займов. Вы сами бесплатно ставите и снимаете его в кредитном бюро, на портале eGov или через интегрированный сервис МФО. Пока самозапрет действует, микрофинансовая организация обязана отказать в займе. Как его поставить, описано в ответе «Самозапрет».
Пересчитайте бюджет
Запишите доходы до следующей зарплаты и обязательные расходы: жильё, еду, транспорт, лекарства, платежи по другим долгам. Разница покажет, какую сумму и когда вы реально можете внести.
С этими цифрами проще говорить с кредитором, а для заявления сведения о доходах понадобятся в любом случае. Для расчёта есть печатный шаблон бюджета до зарплаты.
Короткий план
- Не берите новый займ, чтобы закрыть этот.
- До даты платежа свяжитесь со своей МФО по контактам из договора.
- Посчитайте бюджет и сумму, которую можете внести.
- Если платёж просрочен, подайте в МФО заявление об изменении условий.
- Платите только по реквизитам из договора, не коллектору лично.
- Если не согласны с ответом, обратитесь к омбудсману.
Материал редакции FINSK, опубликован 23 сентября 2026 года, обновлён 24 сентября 2026 года.